Deudas tras un fallecimiento: lo que sí heredan los familiares

Foto: Unsplash

Cuando ocurre un fallecimiento, además del duelo emocional, las familias deben enfrentar diversos trámites legales y financieros. Uno de los más urgentes es conocer qué sucede con las deudas que la persona dejó pendientes. Aunque existe la creencia de que “las deudas mueren con el titular”, en México esto no siempre es cierto. La posibilidad de que una obligación se transfiera o no depende del tipo de crédito, de la existencia de seguros asociados y de los bienes incluidos en la herencia.

Seguros que liquidan la deuda: tarjetas y créditos hipotecarios

Alejandro Sena, director general de Dinero.mx, explica que varios productos financieros cuentan con un seguro de vida integrado que cubre el adeudo cuando el titular fallece. Este es el caso de la mayoría de las tarjetas de crédito bancarias, que suelen incluir una cláusula que cancela el saldo pendiente.

Sin embargo, esta cobertura tiene un límite importante: únicamente protege las compras realizadas antes del fallecimiento. Si alguien utiliza la tarjeta después, ese monto no queda amparado por el seguro.

En el caso de los créditos hipotecarios, los bancos y organismos como Infonavit o Fovissste también contemplan seguros de vida vinculados al préstamo. Si el acreditado muere por enfermedad o accidente, el saldo se liquida siempre que estuviera al corriente en sus pagos. Cuando existen atrasos, los beneficiarios deben regularizarlos primero para activar la póliza. En los créditos conyugales, el seguro solo cubre la parte correspondiente al titular fallecido.

Cuándo sí se heredan las deudas

Las obligaciones financieras pueden transferirse en situaciones específicas, principalmente cuando no existe un seguro de vida asociado al crédito o cuando el fallecido dejó bienes susceptibles de ser heredados. En ese caso, los herederos —incluidos cónyuges, hijos, avales o el albacea del testamento— pueden enfrentar la responsabilidad de cubrir los adeudos.

De acuerdo con la CONDUSEF, la regla general es de responsabilidad patrimonial limitada: las deudas deben pagarse únicamente con los bienes de la herencia y no con el dinero personal de los herederos. Esto significa que la familia no responde con su propio patrimonio, salvo que haya firmado como aval o coacreditado.

Cómo evitar complicaciones con las deudas del fallecido

Para prevenir problemas legales y financieros, los especialistas recomiendan seguir una serie de pasos cuando una persona muere:

• Verificar la existencia de un testamento y quién fue nombrado albacea.

• Revisar si hay deudas activas y realizar un inventario de bienes.

• Informar a bancos y financieras sobre el fallecimiento para activar los seguros vinculados al crédito.

• Evitar usar tarjetas, cuentas o créditos del titular después del deceso, ya que podría anular coberturas.

• En caso de que la deuda deba liquidarse, negociar con los acreedores posibles descuentos por pago anticipado.

¿Los herederos deben pagar con su propio dinero?

La ley mexicana es clara: los herederos no están obligados a cubrir deudas con recursos propios. Los pagos deben salir exclusivamente del patrimonio que conforma la sucesión. No obstante, si los adeudos no se liquidan, los acreedores pueden tomar medidas legales que incluyen demandas contra la sucesión, embargo de bienes heredados o congelamiento de cuentas.

En escenarios extremos, el heredero puede perder parcial o totalmente la herencia si las obligaciones superan el valor de los bienes.

Aunque muchas deudas quedan protegidas por seguros vinculados a los créditos, existen casos en los que sí pueden heredarse, especialmente cuando hay bienes en la sucesión o cuando no existe cobertura. Conocer los procedimientos, notificar a los acreedores y evitar usos indebidos de las cuentas del fallecido puede prevenir conflictos legales y proteger el patrimonio familiar.